La banca móvil es un servicio proporcionado por un banco u otra institución financiera que permite a sus clientes realizar una serie de transacciones financieras de forma remota mediante un dispositivo móvil como un teléfono móvil o tablet, y el uso de software, que generalmente se llama aplicación, proporcionadas por la institución financiera para tal propósito. La banca móvil está normalmente disponible las 24 horas. Algunas instituciones financieras tienen restricciones en algunas cuentas al acceder a través de la banca móvil, así como un límite en la cantidad que puede ser tranzado.
Los tipos de transacciones financieras que un cliente hace a través de banca móvil incluyen la obtención de saldos de la cuenta y la lista de transacciones más recientes, pagos de factura electrónica y transferencias de fondos entre cuentas de un cliente o a otro. Aunque realmente esto es variable con respecto al banco. Algunos también permiten copias de las declaraciones para ser descargadas y, a veces, impreso en las instalaciones del cliente; y algunos bancos cobran una tarifa para el envío de impresiones de estados de cuenta bancarios.
Desde el punto de vista del banco, la banca móvil reduce el costo de manipulación de transacciones reduciendo la necesidad que los clientes visiten una sucursal de banco para transacciones que no requieran retiro de efectivo y depósito. Las transacciones que involucran dinero en efectivo o documentos (tales como cheques) no son capaces de ser manejados a través de la banca móvil, y los clientes necesitan visitar un cajero automático o sucursal del banco para hacer retiros de efectivo y depósitos o hacer efectivo un cheque.
La banca móvil difiere de los pagos móviles, que implica el uso de un dispositivo móvil para el pago de bienes o servicios, ya sea en el punto de venta o de forma remota,KPMG “Monetizing Mobile” July 2011 de forma análoga a la utilización de una tarjeta de débito o tarjeta de crédito para efectuar un pago por EFTPOS.
Historia Los primeros servicios de banca móvil utilizaban SMS, un servicio conocido como banca SMS. Con la introducción de los teléfonos inteligentes con soporte WAP habilitado permite el uso de la web móvil en 1999, el primer banco Europeo que comenzó a ofrecer servicios bancarios móviles en esta plataforma a sus clientes.
La banca móvil tiene hasta recientemente (2010) más a menudo se ha realizado a través de SMS o la web móvil. El éxito inicial del iPhone de Apple y el rápido crecimiento de los teléfonos basados en Android de Google han llevado a un aumento del uso de cliente especial los programas, llamadas aplicaciones, descargadas en el dispositivo móvil. Con eso dicho, los avances en las tecnologías web como HTML5, CSS3 y JavaScript han permitido que cada vez más bancos lancen servicios móviles basados en la web para complementar las aplicaciones nativas. Un estudio reciente (mayo de 2012) de Mapa Research sugiere que más de un tercio de los bancos tienen sistemas de detección de dispositivos móviles al acceder a los sitios web de los bancos. El usuario puede verse redirigido a una tienda de aplicaciones, a un sitio web dedicado para banca móvil o proporcionar un menú de opciones de banca móvil disponibles a elección del usuario.
La evolución jurídica y los retos de seguridad La transición de la banca tradicional hacia los servicios financieros en dispositivos móviles ha generado un entorno donde el marco jurídico debe adaptarse constantemente para cubrir los vacíos creados por la innovación tecnológica. En este contexto, la regulación no solo debe enfocarse en la operatividad de las transacciones, sino también en el reconocimiento legal de los documentos electrónicos y la validez probatoria de las operaciones realizadas vía móvil. Esto es fundamental para garantizar la seguridad jurídica del usuario frente a posibles errores u omisiones en el servicio, así como para establecer mecanismos de supervisión claros para las autoridades financieras ante el surgimiento de modelos como las Fintech.
Uno de los desafíos más críticos para la banca móvil es la implementación de sistemas de identificación biométrica y protocolos de ciberseguridad que mitiguen riesgos como el robo de identidad o el fraude digital. La convergencia entre la tecnología y el derecho exige que las instituciones bancarias no solo modernicen sus plataformas para ofrecer comodidad, sino que robustezcan la protección al consumidor mediante estándares internacionales de encriptación y autenticación multifactor. De este modo, la banca móvil deja de ser solo un canal de consulta para convertirse en un ecosistema financiero integral que requiere una infraestructura técnica y legal capaz de responder ante la vertiginosa evolución de la economía digital.
Una banca móvil conceptual En un modelo académico,Tiwari and Buse, 2007, p. 73-74 la banca móvil se define como:"Banca móvil se refiere a la provisión y re-obtención de servicios bancarios y financieros con la ayuda de alcance de dispositivos de telecomunicaciones móviles. El alcance de los servicios ofrecidos puede incluir instalaciones para realizar transacciones bancarias y bursátiles, para disponer de las cuentas y acceder a la información personalizada."De acuerdo con este modelo la banca móvil se puede decir que consta de tres conceptos interrelacionados: Contabilidad móvil. Corredor móvil. Servicios de información financieros móviles. La mayoría de los servicios en las categorías designadas como corredores y contabilidad están basados en transacciones. Los servicios no basados en transacciones de carácter informativo, sin embargo son esenciales para la realización de transacciones; por ejemplo, las consultas de saldo podrían ser necesarias antes de cometer un envío de dinero. Por lo tanto, los servicios de contabilidad y de corredores se ofrecen, invariablemente, en combinación con los servicios de información. servicios de información, por el contrario, pueden ser ofrecidos como un módulo independiente.
La banca móvil también puede ser utilizado para ayudar en situaciones de negocios, así como financieros.
Servicios bancarios móviles Los típicos servicios de banca móvil pueden incluir:
Información de cuenta Mini-declaraciones y comprobante del historial de cuenta. Alerta sobre actividad de cuenta o aprobación de umbrales fijados. Seguimiento de los depósitos a plazo. Acceso a las declaraciones de préstamo.p Acceso a los extractos de la tarjeta. Declaraciones de equidad / Fondo mutual. Administración de póliza de seguro.
Transacción Las transferencias de fondos entre cuentas vinculadas del cliente. Pagando a terceras partes, incluyendo los pagos de facturas y transferencias de fondos de terceros (véase, FAST). Cheque de Depósito remoto.
Inversiones Servicios de gestión de cartera. Cotizaciones de bolsa en tiempo real. Notificaciones y alertas personalizadas sobre precios de los valores.
Soporte Estado de las solicitudes de crédito, incluyendo la aprobación de la hipoteca, y la cobertura del seguro. Libreta de cheque y solicitudes de tarjetas. Intercambio de mensajes de datos y correo electrónico, incluyendo la denuncia, presentación y seguimiento. Ubicación del ATM.
Servicios de contenido Información general, como actualizaciones del clima, noticias. Ofertas relacionadas con fidelidad. Servicios basados en localización. Un informe de la Reserva Federal de Estados Unidos (marzo de 2012) encontró que el 21% de los propietarios de teléfonos móviles habían utilizado la banca móvil en los últimos 12 meses.Federal Reserve Board, "Consumers and Mobile Financial Services," March 2012 Sobre la base de una encuesta realizada por Forrester, la banca móvil era atractiva principalmente al segmento de clientes más jóvenes, "conocedores de la tecnología". Un tercio de los usuarios de telefonía móvil dicen que ellos pueden considerar hacer algún tipo de transacción financiera a través de su teléfono móvil. Pero la mayoría de los usuarios están interesados en realizar personalmente operaciones básicas tales como consulta de saldo de cuenta y hacer el pago de facturas.
Funcionalidades futuras en la banca móvil Sobre la base de los International Review of Business Research Papers del World Business Institute, Australia, se enumeran las tendencias funcionales clave que son posibles en el mundo de la banca móvil.
Con el advenimiento de la tecnología y el aumento del uso de teléfonos inteligentes y dispositivos basados en tableta, el uso de la funcionalidad de la banca móvil permitiría conectar al cliente a través de todo su ciclo de vida de forma mucho más amplia que antes. Con este escenario, los objetivos actuales de la banca móvil, es decir, la construcción de relaciones, reducción de costes, logrando nuevas fuentes de ingresos, se transformará para permitir nuevos objetivos y centrarse en las metas de nivel superior, tales como la construcción de la marca de la entidad bancaria. La tecnología emergente y otras funcionalidades que permitirían crear nuevas formas de generación de líderes, explorando así como desarrollando relaciones con los clientes y profundizando el mundo de la banca móvil alcanzaría una experiencia superior al cliente con comunicaciones bidireccionales. Entre los canales digitales, la banca móvil es una de las prioridades de inversión en claro en 2013 como los bancos minoristas tratan de sacar provecho de las características únicas para móviles, como los servicios basados en ubicación.
Ilustración de objetivo basado en el enriquecimiento de funcionalidad en Banca Móvil. Enriquecimiento de la comunicación: - Interacción de vídeo con agentes, asesores. Capacidades de transacciones generalizados: - "billetera móvil" Integral. Educación de los usuarios: - "Test drive" para demostraciones de servicios bancarios. Conectar con el nuevo segmento de clientes: - Conectar con la generación Y - Z usando juegos y redes sociales enfocados a las ofertas de los bancos sustituto. Monetización de contenido: - Temas de ingresos a nivel micro, como la música, descarga de libros electrónicos. Posicionamiento vertical: - Ofertas de posicionamiento sobre industrias específicas de banca móvil. Posicionamiento horizontal: - Ofertas de posicionamiento sobre la banca móvil a través de todas las industrias. Personalización de los servicios de banca corporativa: - Experiencia de personalización para múltiples funciones y jerarquías en la banca corporativa en comparación con mejoras basadas en vainilla un segmento en función del contexto actual. Construir Marca: - Construida la marca del banco al tiempo que mejoran las "Propiedades Móviles".
Desafíos para una solución de banca móvil Los desafíos clave en el desarrollo de una aplicación de banca móvil son sofisticados:
Operabilidad portable Hay un gran número de dispositivos de telefonía móvil y es un gran reto para los bancos ofrecer una solución de banca móvil en cualquier tipo de dispositivo. Algunos de estos dispositivos son compatibles con Java ME y otros soportan SIM Application Toolkit, un navegador WAP, o sólo SMS.
Sin embargo, se han sido localizado problemas de interoperabilidad iniciales, con países como India utilizando portales como "R-World" para habilitar las limitaciones de teléfonos basados en Java de gama baja, mientras que se centran en áreas como África del Sur no ha cumplido con el USSD como base de la comunicación realizable con cualquier teléfono.
El deseo de interoperabilidad depende en gran medida de los propios bancos, donde las aplicaciones instaladas (basado en Java o nativos) proporcionan una mejor seguridad, son más fáciles de usar y permiten el desarrollo de las capacidades más complejas similares a las de la banca por Internet, mientras que SMS puede proporcionar los fundamentos pero son difíciles de operar con transacciones más complejas.